為什麼新加坡人人都買得了房?

2023年11月29日

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這兩天在媒體上看到討論台灣房價仍居高不下,到中年也買不起房的報導。想到前陣子我的新加坡人同事要搬到剛買好的房的事,那時跟他聊了一下,得知在新加坡基本上每個人都覺得買房是很正常的事。

以他的例子來說,買實坪算起來是 30 坪的十年轉售組屋,搭計程車二十分鐘內可以到著名的金沙酒店,約是 80 萬新幣 (約一千八百萬台幣),這個價位比對上在新加坡的 L4 中階工程師的薪水中位數,不吃不喝要買,只需要四年多一點。

沒錯,是四年多一點就有了!我沒特別去研究台北現在的房價,不過假如要二十分鐘到台北 101,然後實坪要 30 坪,一般大廠 L4 中階工程師中位數的薪水,以我之前還在台灣的印象,應該不吃不喝超過十年才買得起。

當然,因為在科技業薪水會漲,加上大廠工程師到哪其實都是在很不錯的生活水平,比起來不太準。真正讓我覺得新加坡厲害的地方,是不用特別追求高薪工作的上班族,也能無負擔地買房。不用去信什麼投資名師、不用追蹤什麼理財粉絲專頁、不用搞一堆斜槓副業,也能很輕鬆地買房。

組屋預購 (BTO) + 公積金 (CPF)

讓新加坡人每個人基本上出生後就確定未來一定有房的原因,是他們的組屋預購 (BTO) 搭配公積金 (CPF) 制度。

BTO 基本上就是政府用超級便宜的價格讓第一次買組屋的人買房,多便宜呢? 如果是 BTO 的項目,實坪 30 坪左右的大概 35 萬新幣 (約 825 萬台幣) 就有 (在新加坡新房有政府支持,所以新屋比轉售的還便宜很多)。而搭配上 CPF,這 35 萬新幣,基本上你只要有正常工作,不用求什麼科技大廠高薪、不用搞什麼投資或斜槓副業,你也能輕易付完。

大家可以把 CPF 理解成新加坡政府鼓勵你存錢的一種方式。為什麼會說是鼓勵呢? 因為每當你存月薪 20% 到這個戶頭,你就職的公司就要同時存你的月薪 17% 到你的 CPF 戶頭。 假如你月薪 10 台幣,你每個月要存 2 萬台幣,你的雇主要額外存 1 萬 7 千台幣進去。

沒錯,你存 2 萬元,但實際上戶頭會被存了 3 萬 7 千元,這麼超值的儲蓄戶頭,應該沒人會選擇不存 CPF。這是為什麼上面會說,CPF 是新加坡政府鼓勵你存錢的一個方式。

上面舉的 10 萬台幣例子,大約是新加坡出社會三年經驗的一般上班族 PR65 的月薪 (假如是在科技業會變成 15 萬台幣,金融業的話 20 萬台幣。一般大廠工程師約落在 PR90,工作三年經驗月薪約是 25 萬台幣)。

不用額外掏錢付頭期款與房貸

所以在新加坡,多數透過 BTO 買房的人,完全不用額外掏錢付頭期款、繳房貸,CPF 戶頭的錢就直接幫忙付完。而如上面所說,因為當你存 20% 薪水到 CPF,雇主也要幫你存額外 17%。所以繳的房貸的錢,其實接近一半是雇主幫忙付的。而 CPF 拿來付頭期款跟繳房貸沒用完的,還可以當退休金。

這就是為什麼,多數新加坡人,即使不用做什麼特別高薪的科技業與金融業工作,也完全不用為了買房而煩惱。總體薪資比較高,組屋房價比台北便宜很多,加上 CPF 制度,真的沒有新加坡人會覺得這輩子買不起房。

大家對新加坡的印象,可能停留在《瘋狂亞洲富豪》電影裡面的超級有錢人生活。當然新加坡這邊的超級有錢人真的超多,但讓人真正佩服新加坡的地方,是即使一般不用什麼大成就大富大貴的人,也能有相當高品質的生活。

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